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年息48%!温州合法借贷利率将比高利贷高2倍


2015-04-08

  说起高利贷,相信很多人都会觉得这是非法的,应当尽量远离。事实上,在绝大部分城市,高利贷都是非法的,然而,不是所有地方都如此。

  这不,2013年3月下旬,温州拟定了《浙江省温州民间融资管理条例(草案)》。该草案设定,借款期限在1个月以上的民间借贷,合理年利率应不超过48%,超过48%则不受保护,并按高利贷予以行政处罚。但借款期限在1个月以下的,则可超过48%。
  此消息一出,立刻引来诸多争议,大家关注的焦点主要是“设定48%的利率上限是否意味着鼓励高利贷?”虽然有消息称该草案尚未得到监管层的认可,起草草案的负责人、浙江大学光华法学院教授李有星也明确表示,48%是“行政干预红线而非法律保护上限”,但网友们还是抛出了各种质疑:“现在什么样的行业能有这样高的收益?”“这不是在鼓励高利贷吗?”“不上班了!到温州放贷去!”因为我国规定,只要利率高于银行同期贷款利率4倍,就属于高利贷。
  要知道,目前我国6个月以内的贷款年利率为5.60%,也就是说,只要借款期限在6个月以内,利率高于22.4%的就属于高利贷。48%的年利率上限,明显超过了这个标准。如果按照48%的年利率计算,借出10万元的话,1年之后的收益是4.8万元,2年之后的收益是11.904万元,3年之后的收益是22.42万元,4年之后的收益是37.98万元,5年后的收益是61万元!
  钱真能这么好赚吗?
  对话周德文:充分竞争反而能降低利率

  高达48%的利率上限究竟靠不靠谱?为此,《投资与理财》杂志记者专访了温州中小企业发展促进会会长周德文。他告诉记者,利率上限不一定就是48%,可能更高,而现实中的民间借贷利率未必一定会高,因为设定利率上限之后,随着法律制度以及信用制度的逐步完善,充分的竞争反而会降低利率。同时,周德文还表示,风险肯定是有的,但温州今年就会进行试点,等时机成熟了,再推广到全国。
  记者:为什么利率上限要设定为比高利贷还要高出2倍以上的48%呢?
  周德文:目前这个草案还在酝酿,利率上限是不是定在48%,也还在讨论,没有确定。我不知道是谁把这个消息先透露出去的,造成很多误解。我个人认为有上限很正常,因为目前世界上很多国家和地区都有设定上限,比如香港、日本。因此,设定一个利率上限是大势所趋,只要超过这个利率上限,就要受到法律的追究。
  从目前其他国家的情况来看,40%到0%都是合理的,而且国外也已经证明过,在这个区间内的利率上限不会带来什么大的问题。因此,我个人认为,设定一个48%的利率上限是合适的。
  记者:如果利率上限更高的话,外界资金很可能会涌入温州,以谋求高额收益啊。
  周德文:你说的这是一种误解。很多人都会想,温州允许48%的利率,全世界的钱都要跑到温州去了。其实不是这样,因为利率市场化之后,银行就是企业,相信老百姓也会有一个自己的判断,不会盲目地将资金投到高风险的民间借贷里去。有个中央财经小组的领导讲得很好,他说:“要相信老百姓,相信市场。”
  记者:一旦设定48%的利率上限之后,造成民间借贷的利率大幅提高怎么办?
  周德文:此前规定的高利贷界定范围,即利率高于银行同期贷款利率的4倍就是高利贷,并不能满足经济发展的需求,而且也存在一定不合理之处。因为多年来市场环境发生了很大变化,通货膨胀也很严重,所以一直都是4倍,肯定不合理。
  现在我们把上限设定在48%或者更高一点,既是国际惯例,也是为了让市场去调节,主要是为了突破“利率超过同期贷款利率4倍就是高利贷”的限制。一旦草案得以实行,就不再存在这个4倍的限制,也不是意味着民间借贷的利息就真的这么高。比如,我们每天都在检测温州的民间借贷利息变化情况,也在不断公布,但这些借贷利息中从来没有超过25%的,大都在20%上下波动。我认为,只要能够实现利率市场化,有了充分的竞争之后,民间借贷的利率反而会降低。
  记者:这么高的一个利率上限,会加剧极度渴求资金的中小企业融资困难吗?
  周德文:不会。我们温州这么多企业,才300多家银行,资金供给严重不足,才导致很多中小企业走向民间借贷。如果利率市场化得以推行,市场可以充分竞争,中小企业融资的渠道就会很多,银行也会放下架子,那么中小企业也不是疯子,还铤而走险,去寻求民间借贷做什么?
  记者:这么做,会损害其他投资渠道吗?
  周德文:不会有太大的影响,因为之前民间借贷出现的很多问题不是市场本身造成的,而是我们的法律制度和信用体系不够完善。我们国家的金融体系保留了很多计划经济的痕迹,所以一旦推行利率市场化之后,这个事情就没有你想的那么可怕。
  记者:2011年,在“利率高出同期贷款利率4倍就是高利贷”的规定下,温州因高利贷而“跑路”的事件尚且频发,以后实行48%的利率上限,会加大民间借贷的风险吗?
  周德文:任何事情都有风险,就像当初从计划经济转向市场经济,很多人痛哭流涕一样。我们的温州金改,好像很可怕,但没有改革就没有进步。目前我们的市场还是靠政府来调节,这样反而会造成暴利,就像经济学家说的“垄断才会有暴利”。而在利率市场化的过程中,随着法律制度的完善,再加上充分的市场竞争,相信会避免或者减少民间借贷中的“跑路”或者崩盘事件。
  记者:草案设定“只要不突破48%这个利率上限,政府就不干预”。既然“政府不干预”,风险又如何控制呢?
  周德文:其实任何一个国家的政府,都不可能不去干预本国的经济,就像美国,也有美联储去制定这样那样的政策。我认为,所谓的“政府不干预”,就是指只要不出现大的问题,政府就不去干涉,主要靠市场来调节,而一旦出现大的问题,比如雷曼破产事件,政府肯定还是要去管的。
  记者:关于设定利率上限问题,最近还有很多争议,您应该也看到了。但是大家还不清楚,这个政策什么时候推行呢?
  周德文:今年温州就要有试点了,如果在温州出现一些问题,我们再加以改善。这也是利率市场化的重要一步,首先我们允许民间借贷利率市场化,然后在地方小的商业银行推行,最后再推行到温州所有的银行。如果没问题,我们希望利率市场化可以在全国普及。当然,在这个过程中,需要相关制度的配套,不会一下子就实施,但即便一下子就实施48%的利率上限,也不会有问题。

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