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银行卡风险是谁的责任?


评论(0)|2015-04-27|发布:天蚕 |收藏

  近年来,我从广播、电视上获得新闻越来越少。仔细想了想,自我原因大概是个人较少有固定的时间来收听收看。比较而言,从报刊、手机上获得新闻,可以不用固定时间。昨天,偶尔从北京电视台一档生活类节目中,听到一条新闻:各家银行的银行卡换芯,升级换代,可以降低银行卡被人盗刷的风险。有的银行换芯收费10元、20元,有的收费40元。主持人说,银行并不强求用户一律换芯,您可以不换,但您的卡被盗刷的风险很大,责任自负。

  从产业形态上划分,银行属于农业、工业之外的第三产业即服务业。具体地讲,银行在第三产业中,又只是金融服务业之中的一种。改革开放前,中国只有一种银行,老百姓俗称“国家银行”,现在大都更名“国有银行”、“商业银行”,也有的是“股份制银行”,个别的称“民营银行”。中国的银行业基本上是垄断下的竞争,因为不是谁有钱就可以办一家银行,要有政府批准才能成立。

  竞争是个好东西。离开竞争,人类社会现在可能还停留在茹毛饮血的时代。达尔文提出“进化论”的学说,100多年前这个学说来到中国,当时中国学者们翻译为《天演论》,“物竞天择”,优胜劣汰。鲁迅《阿Q正传》有一节就是“优胜劣汰”记略。今天中国的银行业发展虽然只停留在垄断下的竞争阶段,但总比没有竞争进步很多。因为有点竞争,就有了这次银行卡换芯,有的只收费一二十元,有的则收费三四十元。竞争能带来价格相差二三倍的服务。没有竞争的话,谁能想象同样的服务,能有几何级别的价差。假如中国再允许多办十家、二十家银行,老百姓可以从竞争中获得更多的实惠。我这里说的主要是多办几家小型银行,中国太缺少家门口能够贴心服务的便民类银行。“大到不能倒”的银行太多了,稳定倒是稳定,却丧失了“物竞天择”,优胜劣汰。这里的“天”是老百姓的意思,老百姓不是天吗?“天择”即是民择。

  老百姓可以选择不同服务价格的银行来换芯,甚至可以选择换芯或不换芯,比起“一口价”、“一刀切”是天大的进步。有一点让我费解的是,银行卡的被盗刷风险责任究竟在谁?如果是芯片的问题,那应当是银行的责任,是银行当初选择了技术不成熟、不过关的芯片,让用户承担了巨大的风险。芯片技术提高了,风险降低了,银行是否应当主动为用户降低被盗刷风险呢?现在不像前些年,动不动就把用户当成上帝。我从来不太相信银行会把用户当成上帝,银行也从来只是把金钱当成上帝,谁有金钱谁是上帝。什么叫资本主义?银行就是典型的资本主义。“晴天送伞,雨天收伞”,银行是为金钱服务的部门。不用拣那么多好听的说,没钱就别想让银行为您服务。上帝,阿门吧。

  不换银行卡芯片的用户,今天的风险更大了,本身也是银行卡芯片升级造成的。过去也许一家银行有1亿用户,大家均摊风险。假如有8000万用户升级了,风险就要由没有升级的2000万用户承担,这么简单的数学题,银行家的精明头脑不会计算不清楚。用户除了送钱上门,还要自担风险,和银行打交道,实在不易。J012


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