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杨继东:P2P跑路是伪命题


2015-04-26

  第三方支付如今已经几乎涵盖了所有的互联网金融业务的种类,实际上第三方支付已经成为一个无处不在、无所不能的业务模式中的“胜投”。至今,我国有将近270家第三方支付平台拿到支付的牌照,互联网网络零售市场规模交易已经达到1.8万亿元,移动电子商务市场规模也达到了200多亿。可以说,没有第三方支付的快速发展是没有互联网发展的今天,第三方支付是互联网金融发展的基石。

  第三方支付在充当资金清算通道、信用中介等重要角色的同时,也在打破传统垄断的格局,由第三方支付去操作,可以有效地控制资金风险,同时降低平台的风险。那么,在第三方支付蓬勃发展的背景下,P2P行业又该如何实现跨界的融合呢?

  首先,我们看到了第三方支付的发展带来了3个非常重要的金融资产:一个是信息流;第二个是资金流;第三个是物流。基于信息流我们可以开展大数据业务,更好地进行数据分析、信息分析和风险控制,为小贷等供应链金融服务提供条件。

  其次,第三方支付的迅猛发展带来了资金流的金融资产,基于资金流,第三方支付产生了大量资金的沉淀,可以让我们在投资理财、资金托管的金融服务方面提供多种可能。

  第三,基于第三方支付发展带来的金融物流,我们可以拓展移动互联网金融O2O模式,推进互联网金融模式创新。

  经过近一年多的发展,第三方支付成为P2P平台资金托管已渐成主流。由于监管层不断强调P2P不能有资金池,需要建立独立的第三方托管账户,但银行目前态度并不积极,因此第三方支付机构成为越来越多P2P平台的选择。

  然而,P2P平台跑路现象成为人们对这一行业诟病的主要焦点。但正如笔者在第五届互联网金融与支付创新2014年度盛会上说得那样,P2P平台跑路是一个伪命题。在笔者看来,所有行业都会出现“跑路”,跑路原因有很多,但要说趁着月黑风高借P2P圈钱跑路的人毕竟还是少数。很多时候发生这些事情是由于许多所谓“互联网金融从业者”既不是做金融也不是做互联网出身的,他们不知道市场需求在哪,也不知道怎样去完成客户需求,仅花了几万块钱买个服务器就算建立了P2P平台,结果被黑客攻击了。通过我们调查分析,有15%—20%的平台跑路是因为网络脆弱,即信息安全技术不到家。

  现在经常我们都听到“普惠金融”这一词。然而能真正做到的机构却很少。银行讲普惠金融,但实际上他们是“惠而不普”,那就是虽然贷款利率便宜但普遍不到所有的中小企业,根据笔者数据统计,目前有88%的中小企业得不到银行贷款。而P2P行业却是“普而不惠”,为什么P2P没办法给出便宜优惠贷款,那是因为P2P行业的资金来源非常贵。一般P2P行业资金价格成本在12%—15%之间,那么放贷利率怎样也要在20%以上,不少P2P平台对外放款年化利率高达30%—45%。

  那么,要做到让利率下降,笔者认为关键一点就是要让吞噬中间利差的运营成本降下来。而要让这部分成本降下来便是目前最热的大数据。通过大数据,我们可以省略许多线下营业网点。还可以通过大数据的手段实现快速放贷的效果,通过建模形式,寻找到真正有诚信、有资金需求的客户。

  (作者杨继东系合盘贷联合创始人)

(全文完)


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