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论民间借贷存在的问题及对策


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评论(0)|2013-12-27|发布:天蚕 |收藏

  [摘要]近年来,随着市场经济的深入发展,有息民间借贷的规模不断扩大,并产生了较复杂的契约关系。当前的有息民间借贷,利率普遍较高,实际上已经成为高利贷,加之缺乏管理,纠纷不断。民间借贷已经引起社会的普遍关注,其规范问题急待解决。我国现行重约束轻引导的民间借贷管理机制弊端明显,应当通过完善相关法律规范,引导金融机构支持配合,促进民间借贷机构健康发展等综合措施扬长避短,引导和促进民间借贷规范发展。

 

  [关键词]民间借贷 高利贷

 

  民间借贷是指游离于正规金融机构之外,发生在非金融机构的社会个人、企业及其他经济体之间的以货币为标准的价值让渡及本息偿付的活动。近年来,随着我国经济的发展以及对民间借贷管制的放松,民间借贷规模急剧膨胀。

 

  民间借贷具有典型的双重性,积极的方面是民间借贷对经济发展,特别是非公经济中的中小企业成长、农村经济中农户的生产经营、日常消费等起到了相当大的积极作用;消极方面是民间借贷的自发性经常导致资金链条断裂等事故,进而引发连锁不良反应,危害经济社会稳定,具有很大的潜在风险。

 

  从发展的角度看,一方面民间借贷作为一种信用行为有其经济内生性,是中小经济体发展的重要资金来源之一;另一方面,民间借贷主体拥有追求价值增长的发展权,有权在现行制度下利用法律和政策规定自主追求利益最大化。所以对民间借贷不应一味打压,而是应该允许其开放发展,并通过制度改进对其进行规范,进而通过引导其规范发展来保障民间借贷主体的基本权利,以此促进金融市场结构优化和经济持续稳定增长。

 

  一、民间借贷的新动向及原因分析

 

  一是借贷主体多元化。从调查情况来看,民间借贷的主体情况十分复杂,不仅包括农户、城镇居民、个体工商户,而且涉及较多的企事业单位。部分私营企业由于资金需求大、获取银行贷款支持难,只好选择民间借贷这一融资方式.并且日益发展成为民间借贷市场的主角。二是借贷手续趋向书面化。过去民间借贷一般以口头约定为主,现在大多数要签订书面协议,协议条款包括担保、保证、借款额、归还期、违约金等。有的协议借贷金额条款将本金与利息合二为一,使人难辨利率高低。三是借贷手续规范化。农民群众的自我保护意识不断增强,因而在借贷行为上更为谨慎,借贷手续更为规范。大多数借贷行为有正式的字据凭证,有的还要求有中间人作为担保.有的地方甚至出现了专门为借贷双方担保的经济人。四是发展势头呈现职业化。一些个体工商户进入食利阶层。由从事生产经营转为仅从事资金借贷,逐步形成“私人钱庄”,使风险更集中。五是借贷利率居高不下。年息一般在15%至30%之间,比同期银行利率高出2至4倍,极大地扰乱了金融秩序。

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